¿Puedo comprar casa en Florida con EAD en 2026? Lo que cambió con la FHA
Publicado el 21 de agosto de 2026 · Por Adrian Colin, CEO y broker hipotecario licenciado en Florida y Texas, NMLS 1684240
Si tienes un Documento de Autorización de Empleo (EAD) y estabas planeando comprar casa con un préstamo FHA, hay algo que necesitas saber: esa puerta se cerró en mayo de 2025.
No es un rumor ni una interpretación. Es una regla publicada por HUD que cambió la elegibilidad de miles de compradores en Florida de un día para otro. Muchos se enteraron cuando ya estaban en proceso.
La buena noticia, y por eso escribo esto: sí puedes comprar casa. Solo cambia el camino. Y en algunos aspectos el camino nuevo es mejor que el que perdiste.
¿Qué cambió exactamente en las reglas de la FHA?
HUD publicó la Mortgagee Letter 2025-09, con efecto para los números de caso FHA asignados a partir del 25 de mayo de 2025.
La carta limita la elegibilidad de los préstamos asegurados por FHA a tres grupos: ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes legales con documentación de USCIS, y ciudadanos de Micronesia, las Islas Marshall y Palaos.
Lo que eso significa en la práctica:
- Los prestatarios que calificaban presentando un EAD ya no son elegibles para FHA
- Quedan fuera titulares de visas H-1B, L-1, F-1 y muchos beneficiarios de DACA
- Aplica a todos los programas FHA: préstamos Título II, Título I, hipotecas reversas HECM y refinanciamientos streamline
- Los prestamistas deben verificar estatus permanente con documentos de USCIS. La tarjeta de Seguro Social ya no es suficiente
Ese último punto sorprendió a mucha gente. Tener número de Seguro Social y pagar impuestos no equivale a estatus de residente permanente, y la FHA ahora exige lo segundo.
Entonces, ¿ya no puedo comprar casa?
Sí puedes. La FHA es un programa, no el único.
El préstamo convencional se rige por las reglas de Fannie Mae y Freddie Mac, no por HUD. La Mortgagee Letter 2025-09 no le aplica. Y el convencional sí acepta prestatarios con EAD activo.
Dicho de otro modo: el día que la FHA cerró esa puerta, el préstamo convencional se convirtió en la ruta principal para el comprador con autorización de empleo. No es un premio de consolación. Es el camino correcto.
¿Cuánto pago inicial necesito con un convencional?
Aquí está la sorpresa que casi nadie espera: el convencional puede pedir menos enganche que la FHA.
Con los programas HomeReady de Fannie Mae y Home Possible de Freddie Mac, un comprador de primera vivienda que califica puede entrar con un enganche muy bajo, incluso menor que el de la FHA. Con un enganche un poco mayor, las opciones se amplían todavía más.
Para 2026 el límite de préstamo conforme subió a $832,750 para una unidad en la mayoría del país, así que puedes comprar bastante casa en Florida sin salirte del convencional.
¿Y el seguro hipotecario?
Esta es la ventaja grande, y es la que más dinero significa a largo plazo.
El convencional cobra PMI cuando entras con un enganche bajo, pero ese PMI se cancela cuando alcanzas 20% de equity en la casa, ya sea porque lo fuiste pagando o porque la propiedad subió de valor.
En un préstamo FHA con un enganche bajo, el seguro hipotecario te acompaña toda la vida del préstamo. No se cancela nunca. En un plazo de 30 años, esa diferencia son decenas de miles de dólares.
O sea: el camino que quedó disponible te cuesta menos en el largo plazo que el que perdiste.
¿Qué puntaje de crédito necesito?
Aquí va la parte que te voy a decir de frente, porque prefiero que la sepas hoy: el convencional es más estricto con el crédito que la FHA.
El mínimo general es 620. Las mejores tasas empiezan alrededor de 740. La FHA aceptaba puntajes desde 580, y hasta 500 si ponías un enganche mayor. Esa flexibilidad ya no está disponible para ti.
No todos califican de inmediato, y es honesto decirlo. Pero si tu puntaje todavía no llega, casi nunca es un no definitivo: es un plan de seis a doce meses con acciones concretas. Saber qué mover y en qué orden hace la diferencia entre esperar dos años y esperar ocho meses.
¿Puedo usar la ayuda para el pago inicial de Florida?
Sí. Los programas de Florida Housing Finance Corporation se combinan con préstamos convencionales.
El más fuerte ahora es Hometown Heroes, que se relanzó el 13 de julio de 2026 con $50 millones, por orden de llegada. Es una ayuda para el enganche y los costos de cierre que se calcula sobre el monto del préstamo y tiene un tope. Es un segundo préstamo, no un regalo. También elimina una cuota de originación.
Un dato que casi nadie sabe: la elegibilidad depende de dónde trabajas, no de tu título de puesto. Cubre personal de salud, empleados de escuelas K-12, primeros respondientes, policía, personal de cortes, trabajadores de cuidado infantil, militares y veteranos.
Y lo que hay que decir con claridad: esa asistencia no se perdona. Es una segunda hipoteca diferida. Se paga completa cuando vendas, refinancies o transfieras la propiedad. No es un regalo, y quien te lo presente como regalo no te está informando bien.
¿Qué documentos necesito para empezar?
- Documentación vigente de tu autorización de empleo
- Comprobantes de ingreso de los últimos dos años
- Estados de cuenta bancarios recientes
- Identificación oficial
Si trabajas por tu cuenta y tus declaraciones de impuestos no reflejan lo que realmente ganas, existen programas que califican con estados de cuenta bancarios o con un estado de resultados. No todos los brokers los trabajan.
¿Qué pasa si mi caso FHA se abrió antes del cambio?
La fecha que manda es la de asignación del número de caso FHA, no la fecha en que firmaste el contrato de compra ni cuándo empezaste a buscar casa.
Si tu número de caso se asignó el 24 de mayo de 2025 o antes, tu expediente se rige por las reglas anteriores. Si se asignó después, aplican las nuevas. Si estás en esa frontera, vale la pena revisar tu expediente específico antes de asumir cualquier cosa.
Qué hacer ahora
Si tienes EAD activo y quieres comprar casa en Florida, el camino es claro: préstamo convencional, con crédito establecido en Estados Unidos y tu documentación de autorización vigente.
En Infinity Wholesale Mortgages trabajamos este caso específicamente. La mayoría de los brokers lo evita porque requiere conocer las guías de varios inversionistas y saber cuál acepta qué. Nosotros construimos capacidad alrededor de eso.
Somos broker mayorista, lo que significa que comparamos entre múltiples inversionistas en lugar de ofrecerte un solo producto como haría un banco.
Revisa los programas disponibles en nuestro Casa Catalog, añade los que te interesen, y déjanos tu nombre, teléfono y correo. Revisamos tu caso sin costo y te decimos en la misma llamada si el expediente camina. Nunca pedimos tarjeta de crédito.
Fuentes
- HUD, Mortgagee Letter 2025-09 — Revisiones a los requisitos de residencia para hipotecas aseguradas por FHA
- HUD Handbook 4000.1 — FHA Single Family Housing Policy Handbook
- FHFA — Límites de préstamo conforme 2026
- Florida Housing Finance Corporation — Hometown Heroes Housing Program
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Adrian Colin es CEO/President y Loan Officer de Infinity Wholesale Mortgages, LLC, broker hipotecario licenciado por la Florida Office of Financial Regulation y por el Texas Department of Savings and Mortgage Lending (SML). NMLS #1684240. Company NMLS #2420223.
Este artículo es informativo y educativo. No constituye un compromiso de préstamo ni una oferta de crédito, y no es asesoría legal ni fiscal. Los programas hipotecarios y sus requisitos cambian sin aviso; la información refleja lo vigente a la fecha de publicación. Todos los préstamos están sujetos a aprobación de crédito, verificación de ingresos y avalúo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.